Пошаговый план - с чего НАЧИНАТЬ работу с финансами
Я специально выделил слово НАЧИНАТЬ, потому что данная статья для тех, кто пока не понимает как выстроить работу с финансами легко и эффективно. И хочет начать это делать
- ловите себя на мысли, что деньги утекают как песок сквозь пальцы и не задерживаются
- пытались накопить, сформировать капитал, но почему-то не получается
- растет ЗП и сразу же растут траты, вроде и зарабатываете больше, а жизнь не меняется, получается «какой-то замкнутый круг»
- понимаете, что на пенсии доход будет близок к 0, и хочется уже сейчас что-то сделать, чтобы не сидеть потом на хлебе и воде
Эта статья будет НЕ очень полезна для вас, если вы давно ведете бюджет, уже сформировали капитал, понимаете как выстраивать долгосрочные финансовые планы и имеете свою стратегию инвестирования. Но буду благодарен, если такие люди прочитают эту статью, вспомнят как начинали и поделятся своим ценным опытом в комментариях!
Мое начало
«А ты-то кто такой чтобы учить людей финансам?» - логично спросите вы
Я умный и образованный, закончил школу с Золотой медалью, потом получил степень магистра на кафедре Теоретической физики и Второе высшее по экономике.
С образованием у меня всегда все было хорошо. Кроме личных финансов…
До 2017 года я вообще не вел бюджет. А зачем? Денег хватало, карьера шла в гору и получал я в 2018 году 450 тыс руб/мес. Не хило да? Потому что уже тогда занимал высокую должность в большой американской корпорации "Procter & Gamble"
Кстати, устроился туда сам, без всяких связей, и путем честной карьерной конкуренции вырос за 9 лет до Директора по продажам
Но вернемся в 2018. Как думаете, насколько я был тогда финансово грамотным?
Честный ответ: я дофига понимал в бизнесовых финансах, но НИЧЕГО из этого не применял в своих личных. И поплатился
Тяжелый развод, раздел имущества, бездумные траты на адвокатов (фин грамотности-то нет!) и вуаля – у меня 0 руб на счетах. Не фигурально, а реально НОЛЬ РУБЛЕЙ. В своем тг-канале я писал пост как у мамы просил взаймы в этот день
С этого момента все началось
Думаю, у каждого бывает момент, когда он думает «Всё, больше так не хочу!». Вот и у меня он и случился в 2018. С тех пор начал читать и изучать всё, что попадется под руку по финансовой грамотности, потом по управлению деньгами, потом по инвестициям
Очень крутой инсайт был в том, что бизнесовые финансы (а я ведь рулил миллиардами рублей) можно тоже адаптировать к личным! Да, не все инструменты работают, но большая часть очень даже применима
Например, планы по бюджету и инвестициям я делал на основе бизнесовых финансовых планов. Просто корректировал названия статей доходов и расходов, и получался вполне себе рабочий инструмент
И что дальше?
Хотелось бы сказать что после этого, я 7 лет я успешно развивался в сфере финансов и вот я какой крутой сейчас специалист
Мои первые варианты бюджетов и попытки управлять финансами натолкнулись на ряд серьезных сложностей:
- тратил очень много времени на заполнение, это отбирало все силы и хотелось забросить все подальше
- после заполнения таблички с бюджетом я совсем не понимал «что мне с этим делать?». Получается я заполняю таблички «чтобы что?», как это дальше превращать в полезный инструмент? Было вообще непонятно...
- банальные советы из книг и интернета (они всегда блин повторялись и были абсолютно одинаковые!) вообще не приводили к результату:
В итоге пришлось изучить десятки статей, книг, пройти не одну платную консультацию, чтобы наконец-то прийти к своей системе управления финансами, которая будет улучшать мою жизнь и делать меня счастливее. Потому что именно это я считаю самым главным в бюджете!
Окупились ли мои старания?
Без угрызения совести скажу, что окупились кратно. Это ещё мягко сказано...
Во-первых. Я выстроил свою систему управления финансами, которая улучшает конкретно мою жизнь. Сейчас я трачу на неё 2 часа в месяц и получаю:
- спокойствие и гармонию, т.к. управляю своими деньгами
- я покупаю наилучшую жизнь за те деньги, которые у меня есть
- в первые годы ведения бюджета я нашел +20% эффективности в своих деньгах
- мы с женой с удовольствием ведем бюджет, потому что видим эффект в деньгах +5-10% каждый год (только за счет правильного управления финансами!)
Во-вторых. Эту методику работы с личными бюджетами я начал передавать в формате консультаций, а потом в рамках авторской 3-х месячной программы сопровождения
За 2 года практики разобрал уже 500+ личных бюджетов, сэкономил/заработал клиентам 20 млн+ руб. и получил тонны благодарностей за свой вклад в личные финансы клиентов (пока не было ни одного негативного отзыва)
Кто-то благодаря мне увеличил доход в 2 раза:
У кого-то значительно вырос доп доход:
А кто-то купил квартиру, потому что смог грамотно выстроить систему управления финансами:
И есть ещё кучи благодарных отзывов и записанных кейсов. Их реально очень много:
Как тебе, читателю этой статьи, возможность повторить подобный успех в своих личных финансах? - читай дальше
2 ключевые вещи для ваших финансов
1. Главные критерии при ведении финансов: КОРОТКО, ПОНЯТНО и ПОЛЕЗНО
Это как знаменитый треугольник «быстро-качественно-дешево», только в отличие от треугольника «БКД» (где можно выбрать только два из трех), концепт коротко-понятно-полезно в бюджете достижим!
Правда НЕ через сложные эксель-таблицы, которыми наполнен интернет при поиске по фразе «вести бюджет», но об этом чуть позже...
Важно не тратить много времени, а искать золотую середину между нагрузками и пользой
2. У каждого способ ведения финансов СВОЙ
Я даже придумал аналогию с сексом: в личных финансах, как и в сексе нельзя сказать как правильно. Каждый должен сам разобраться как для него лучше.
Общие законы конечно есть, но индивидуальных особенностей при этом масса. Только способов вести бюджет я знаю 19. И все они успешно используются людьми, кто понял что нужно искать свое, а не внедрять первый попавшийся формат.
Мой метод
Так вот, после этих двух осознаний сформировался Мой метод работы с финансами. Который основан на:
- Опыте в бизнесе и применении финансовых инструментов «для личного пользования»
- Практике. Разобрал уже 500+ личных бюджетов. Я вживую видел многие ситуации и то, как люди успешно из них выбрались. Этими знаниями я делюсь
- Моем умении объяснять. Кто был на моих эфирах знают, что я говорю коротко и по делу, при этом образно и интересно. Я ценю свое время и время своих клиентов
Как работает мой метод:
Итак, пошаговый план с чего НАЧИНАТЬ работу с финансами:
1. Никогда не начинайте с Учета, важнее всего - План
Это самая частая ошибка! Обычно люди начинают с учета и дальше приходят ко мне примерно с такими словами: «Второй месяц веду учет расходов в табличке эксель. А что делать с полученными данными? Как использовать это знание?»
И ответ на этот вопрос - «никак». Знания просто факта, без наличия плана, приводят только к тому что вы переживаете по поводу своих трат и загоняете себя в уныние. Это тупиковый путь. Потому что полученные при учете результаты вам просто некуда применить. Можно какие-то точечные выводы сделать, но польза будет минимальна
В то время, как если бы у вас был план, сразу понятно что делать - Обновлять план на будущее и думать что в нем поменять!
Вот эта схема «план => факт => новый план» и есть по сути ведение бюджета
2. Эксель-таблички из интернета полезны, но если они вам не подходят - выкиньте их нафиг!
На картинке выше можно прочитать аж 19 способов вести бюджет. И я уверен, это далеко не все возможные
Часто люди пробуют один-два самых популярных (куда обычно входит Эксель-формат). У них не получается и они забрасывают. Забрасывают потому что пытаются внедрить что-то чуждое, непонятное и малополезное. А как я уже говорил, бюджет надо вести по принципу Коротко-Понятно-Полезно.
Тут совет простой: ищите свой способ ведения бюджета! По моему опыту экселем пользуются сильно меньше половины. Возможно и вы из их числа
3. План по Доходам должен появиться раньше, чем план по Расходам
Это мое любимое 🙂. Обычно диалог с клиентом выглядит так:
Какие твои финансовые цели?
Ну больше зарабатывать хочу.
А как ты будешь больше зарабатывать, если в своем бюджете фокусируешься только на расходах? У тебя отличный план по расходам. А где такой же подробный по доходам? Ведь даже визуально ты даешь мозгу команду «фокусируйся на тратах, а не на доходах», потому что блок Расходы по площади занимает 90% бюджета!
Да, логично. Давай менять! Расскажи как!
Есть распространенное заблуждение, что Доходы можно записывать одной строчкой. Конечно можно, если рост доходов Вам не особо интересен. Если же хотите больше зарабатывать, то бюджет - самое правильное место, чтобы это запланировать
4. Вы заработали эти деньги и вы проживаете за них свою лучшую жизнь!
После того как составили план, выбрали формат и уделили достаточный фокус Доходам - очень важно осознать, что Вы сами решаете какую жизнь проживать за Ваши деньги
Для одного круто - много путешествовать, для другого - хорошо одеваться, для 3го - много тратить на хорошие книги
Только вы определяете свой план по Расходам. И таким образом принимаете решение «какую жизнь купить на ваши деньги»
5. Ваш бюджет - «трубы», ваш капитал - «бассейн»
У меня есть аналогия. Ваш капитал - это некий «бассейн» с активами. В одном углу бассейна - накопительные счета, в другом - дом, тут - машина, там - инвестиции и т.д. А доходы/расходы - это трубы, втекающие и вытекающие из этого бассейна
Разница между втекающей и вытекающей трубой = Денежному потоку, который вы создаете в месяц, или в год.
- если зарабатываете больше, чем тратите - Денежный поток положительный
- если зарабатываете меньше, чем тратите - Денежный поток отрицательный
- если зарабатываете столько, сколько тратите - Денежный поток нулевой
Вообще, Денежный поток (cash flow) - определение из бизнеса. Это разница денежных поступлений (притока) и выплат (оттока), которую генерирует бизнес. Но для личного бюджета такое определение тоже хорошо подходит
6. Прежде чем переходить к «бассейну», наладьте Денежный поток
Так вот суть в том, что прежде чем заниматься «бассейном», наладьте сначала Денежный поток. Он должен быть стабильным и положительным. Иначе работа с бассейном не имеет смысла
Регулярное ведение бюджета и отвечает за то, чтобы вы понимали какой Денежный поток генерируете
- если Денежный поток положительный - значит деньги в «бассейн» каждый месяц прибывают и можно начинать работать с накоплениями, активами, подушкой и т.д.
- если Денежный поток отрицательный - по сути вы на пути к бедности. Этого прямо сейчас можно и не заметить (например из-за грейс-периодов кредитных карт, наличия накоплений), но если Вы постоянно забираете деньги из бассейна, они скоро там закончатся. Так обычно появляются закредитованность и долги
- если Денежный поток нулевой - это классическая ситуация «трачу все, что зарабатываю». Я встречаю такую ситуацию чаще всего. В рамках этой статьи не смогу описать все инструменты (потому что их несколько десятков), но скажу что при правильном их применении, выйти в плюс можно уже через 2-3 месяца
7. Работа в «бассейне» - это план на годы вперед
И только после того как разберетесь с «трубами», имеет смысл переходить к «бассейну»
Вот тут появляются Подушка, Накопления, Инвестиции и т.д.
Важно понимать, что это не бухгалтерский учет Ваших денег. Система нужна для того, чтобы по-максимуму использовать денежный ресурс: лучше жить, меньше беспокоиться, накопить на мечту, чувствовать себя счастливее
Бухгалтерски-точный учет при этом совсем не обязателен (хотя возможен, если хочется)
8. Работу в «бассейне» лучше начинать с плана накоплений
Тут будет тяжелее чем с бюджетом, потому что план на несколько месяцев вперед уже не сработает. Нужно увеличивать горизонт планирования и составлять тактические и стратегические варианты планов
Обычно я предлагаю начать с плана на 1 год и плана на 5 лет. Хотя бы в общих чертах. Поверьте, это очень интересное упражнение, потому что Вы начинаете думать о будущем. А значит, находитесь в том состоянии, когда видите что и где хочется изменить. При этом, у Вас еще есть время, чтобы все поменять и улучшить
Хоть и звучит слегка пугающе, но ничего сложного тут нет. Единственная загвоздка - еще тяжелее создать шаблон плана. На моем опыте, обычно все настолько индивидуально что по сути планы и задачи создаются отдельно под каждого человека/семью
9. Потом - переходим к плану инвестиций и т.д.
Ну и по аналогии движемся дальше. Больше горизонт планирования - больше план. Можно представить что бассейн расширяется, а можно нарисовать рядом второй, тут уже не критично.
Инвестиции - это всегда история минимум на 5+ лет. Не верьте «волшебным таблеткам», когда Вам рассказывают, что есть какие-то специальные знания как получить результат буквально за несколько лет. Писал даже об этом пост в канале. Может такие счастливчики и существуют, но среди 500+ разобранных мной бюджетов я их не встречал
Кроме того, очень большую роль играет размер капитала.
Я рекомендую серьезно заниматься инвестициями, когда в накоплениях у Вас уже есть 1-2 годовых дохода. Тогда время, потраченное на грамотное инвестирование, будет окупаться. При меньших суммах капитала, обычно, намного выгоднее просто растить Доход и тем самым ускорять накопления
Если Вы зарабатываете 100 тыс/мес и накопили 200 тыс, то нет смысла долго анализировать как их грамотно инвестировавть. Потому что заработаете вы на этом немного, а времени на выбор инструментов потратите - просто кучу. Гораздо правильнее будет направить усилия на то, чтобы начать зарабатывать 105 тыс/мес (потому что это +60 тыс в год). А вот если при той же зарплате Вы накопили 2.5 млн, то уже стоит всерьез задуматься как их правильно распределить.
При этом может возникнуть вопрос. А стоит ли заниматься инвестированием, если у Вас пока нет 1-2 годовых доходов? Конечно да! Вы таким образом обучаетесь и закрепляете навыки. Но нужно четко понимать, что финансовый эффект от этого будет небольшой. Это скорее образование, чем источник дохода
Поздравляю! Вы теперь знаете с чего начать!
❓НО КАК ЭТИ ЗНАНИЯ ПЕРЕВЕСТИ В ДЕЙСТВИЕ И ПОЛУЧИТЬ РЕЗУЛЬТАТ❓
1. Пойти внедрять самостоятельно, через пробы и ошибки. Мы прекрасно понимаем, что хорошо сразу вряд ли получится
2. Прийти ко мне на 12-недельное групповое сопровождение и:
- Создать свою персональную систему работы с бюджетом, которая позволит найти 10-30% свободных средств в текущем ежемесячном бюджете за 1-2 часа в месяц
- Избавиться от хаоса в финансах
- Перестать уходить в ноль
- Подстроить свою работу с бюджетом под жизнь так, чтобы этот процесс вызывал только улыбку на вашем лице
- Научиться жить лучше за те же деньги без экономии
- Понять куда направить свои деньги, чтобы они приносили надежный пассивный доход
✍🏻ПРЕДЗАПИСЬ ✍🏻
Чтобы узнать условия и формат группового сопровождения - заполните анкету предзаписи
Это действие вас ни к чему не обязывает, но даёт возможность получить от меня подробное описание программы и занять место в группе среди самых первых по самым выгодным условиям
Я напишу лично, отправлю программу и отвечу на все ваши вопросы🫱🏻🫲🏼